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  信用市场如何应付挑战    3星级
信用市场如何应付挑战
[ 作者:佚名     转贴自:陕西信用网     点击数:11382     更新时间:2006-1-16     协会录入:Admin
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  4月3日,经央行批准,我国首家向个人消费者提供信用调查服务的资信公司--上海资信有限公司正式挂牌。6月2日,由社科院和国家信息中心主办的"建立中国信用管理体系高级论坛"在人民大会堂拉开帷幕。这两件令人瞩目的事情犹如一石激起千重浪,打破了中国信用市场的平静。在中国入世前夕,中国信用市场现状如何?如何发展?如何应对入世后世界信用市场的挑战?已成为我们必须面对的问题。为此,记者采访了有关人士。

  记者:市场经济条件下,您如何评估我国目前的信用现状?

  陈殿佐(北京新华信商业风险管理有限责任公司副总经理):我国目前的信用现状不容乐观。主要表现在我国的企业对信用没有充分的认识,在经营过程中不守信、不对外提供信用的情况非常普遍。具体表现在生产和产品或提供的服务不能达到规定的标准,假冒伪劣商品充斥市场,普遍存账款拖欠现象,在市场活动过程中拒绝对客户提供信用支持等。这说明我国的企业缺乏信用意识,没有意识则信用是市场竞争中的理性选择。

  我国企业在普遍缺乏信用意识的同时,也缺乏信用风险意识。银行的不良资产问题已经引起政府、学界和银行界的高度重视,银行不良资产的问题归根到底是信用风险问题。但相对于政府,学界和银行本身对银行不良资产的高度重视,我国的企业对信用风险却缺乏足够的重视,也没有采取措施对信用风险加以控制。相当大经例的企业经营者对应收账款风险不太关心或认为在现在的市场条件下,能将产品卖出去就不错了,哪能对客户进行信用监控。没有充分意识到大量应收账款可能给企业带来的风险。

  再是我国信用信息的透明度很低,在我国收集企业的信用信息非常困难,也没有具有普遍社会影响力的企业信用信息数据库。在我国的政府部门,保存有企业重要的信用信息,如工商行政管理部门的企业注册,年检信息,税务部门的企业纳税信息,法院的诉讼记录,房产部门的房产抵押情况等,但现在这些信用信息没有进行统一管理,也没有明确的制度规定如何利用这些信息。结果是各政府部门有的对外提供信息,有的不对外提供信息。使企业在获取信息方面存在极大的不确定性。由于信用信息的透明度低,我国少了一个重要的信用监控机制。一家企业不讲信用的行为不能通过信息传播让所鹅与之相关的利益团体或个人知晓,它讲信用也就得不到什么好处。我国信用信息的低透明度已经严重影响我国市场信用环境的完善。

  记者:新近成立"上海资信有限公司"对我国的信用市场来讲,意味着什么?

  林钧跃(社科院"建立国家信用管理体?quot;课题组成员);由上海市信息中心和该市商业银行共同组建的这家资信公司,主要向上海市民提供消费个人信用调查服务。尽管它属于一个由政府支持的试点性公司,但它标志着我国第一家"地方信用局"的成立,是中国消费者信用调查行业发展的重要里程碑。在我国全国范围内信用管理体系建立之初,它的诞生填补了我国信用管理行业的空白,我国外贸曾有很长一段时期的滑坡,拉动国内市场的内需就显出其重要性。国内的内需市场潜力极大,以上海为例,截至1999年底,商业银行对消费者个人发放的消费信贷已占商业银行贷款的10%,总额达到547亿元人民币,占上海市GDP总量的15%左右。共有68万人次取得了个人贷款。但是,就全国情况看,从去年3月人总行发出"关于开展个人消费信贷的指导意见"以来,我国在发展消费信贷的过程中遇到了一些困难,没有消费者个人消费信用情况记录和调查的配套服务,已成为商业银行和商业企业发展消费信贷的"瓶颈",发展消费者人人信用调查报告服务和机构,已经成为我国商业发展的当务之急。根据政府有关主管部门和专家的看法,以我国的消费人口的潜在市场规模而言,中国将来至少应该发展5个以上全国性的消费者个人信用调查报告服务机构--信用局。所谓信用局,是英文Credit Bureau的直译,是美国人对消费者个人信用调查类专业公司的习惯称呼,实质上,信用局是一种信用管理类公司,它从事收集消费者个人信用记录,合法地制作消费者个人信用调查报告,并向合格的使用者出售信用调查报告业务。消费个人信用调查报告的最常见用途包括:金融机构发放个人消费信贷的主要参考;商场向顾客发放购物卡的依据;租赁类公司考察个人用户;公用事业公司是否开通服务的参考;帮助顾主了解工作应征者的品行;以及商账追收公司的参考。根据国外的经验,我国的信用局从试点到普及还有相当长的路要走。但是,作为信用管理行业的重要分支,我国的信用局服务备受关注;其普及和多样化发展的机会空前。

  记者:我国企业日前深受拖欠贷款的困扰,强化信用管理能否为企业找到走出拖欠困境的出路?

  谢旭(东方国际保理中心总裁):是的,国内外成功的实践经验证明,信用管理是现代企业管理的核心内容之一,建立信用管理体系,增强风险防御能力,是当前我国企业走出信用困境的根本出路。第一,企业急需按照现代企业管理的要求,建立合理管理模式,迅速弥补企业在信用管理的缺陷。首先从控制交易全过程中各个业务环节的信用风险出发,强调严格的事前,事中和事后管理,规范化、制度化地处理各项业务程序,如客户开发管理、合同审订,结算方式选择一货物控制账款催收等。其次,使相关的信用风险管理工作专业化,许多企业的风险管理工作不是因为没有把信用管理当作一种有形的管理专业化地加以对待。这些专业化的管理工作包括:客户数据库管理、对客户的资信调查与信用评估、应收账款管理及欠款催收等。再次,企业应增设信用管理部门,专门承担信用管理职责。第二,企业总需建立内部信用风险管理制度。这些制度应包括:(1)客户责任管理制度。客户既是企业最大的财富来源,也是风险的最大来源。因此,以客户风险控制为核心,制定一套具体的管理制度,是企业信用管理工作的基础。按照我国企业目前的管理现状,客户的资信管理应以客户信息开发,数据库管理,次信调查及信用评级管理为主。(2)客户授信制度。目前许多企业应收账款得不到控制,是因为企业内部在对客户的交易额度、结算方式、信用政策每方面缺少一套科学的标准和程序。这项制度以控制客户的信用额度为核心,建立一套科学的交易审批程序,使企业内部交易决策科学化、定量化、减少为主观因素造成的决策失误和信用失控。(3)应收账款监控制度。这项制度将应收账款作为一个专门的管理对象,实行专业化、制度化的管理。它包括建立完整的应收账款信息记录制度,账龄监控制度,赊销客户的跟踪管理制度以及拖欠账款的催收制度等。
  记者:我国的信用管理工作日前正在启动,在建立我国信用管理体系中,政府和民间机构发挥什么样的作用?

  易海(社科院"建立国家信用管理体系"课题组成员):国家信用管理体系的作用是针对我国范围内的市场活动设立一种新规则,这种规则在于保证我国市场中的信用交易成分扩大,并使其得以健康地发展。由于我国处于由计划经济向市场经济的转变时期,国家信用管理体系的建设课程刚刚启动,政府的作用和影响非常大。我国国家信用管理体系建立面临两个突出问题,首先,政府需要将其控制或管理的征信数据全面解禁,并使其商业化。在这个问题上,我国还受到加入WTO后对等地交流信息和外国同行公司进入征信市场的压力。其次,由于我国政府目前实行的行政政策,使我国信用管理行业发展极其不平衡。在现阶段,介入行业管理的主要政府机关包括人民银行总行,公安部和国家统计局。在当前的政策环境下,信用管理行业10个分支中的调查、企业资信调查、资信评估和285电话查询支票保安系统发展较快。而完全没有开放民营和外资经营包括保险、消费者个人信用调查和信用保险,被禁止的有应收账款管理(商账追收),这种状态,完全满足不了我国企业的信用管理需要和通过信贷消费拉动内需,距离信用管理行业的国际接轨差距很大。政府可以考虑统一行业管理,将行业管理集中到一个政府机构,并尽快且有步骤地开放信用管理行业的所有行业分支的民间经营许可。另外,我国政府应该考虑是否建立一个类似美国联邦交易委员会(FTC)的政府机构。在国家信用管理体系运转正常以后,政府的作用重点应放在执法工作上。

  作为国家信用管理体系的组成部分,信用管理民间机构的建立是必不可少的。在征信国家中,各国都有信用管理行业组织或民间机构,这些专业民间机构通常被称为信用管理协会,追账协会,信用联盟等。在有些国家或地区,信用管理民间机构可能是这国政府地区管理协会下属的分会,既我国的民间团体组织体制所称的二级协会,在世界各国,行业协会多数是作赢利机构,作为民间机构的作用管理协会类型组织,其主要功能在于联系在行业或本分支的从业者,从专业角度推动相关立法的出台。在实现上述目标的同时,行业协会必须具备提供信用管理专业教育,甚至是举办颁发从业执照的培训和考试。它还应该经常举办会员大会和各种国际、国内学术交流会议,出版专业图书,工具书,教材,杂志,电子出版物等。行业协会还有可能募集资金,成立专项基金,在经济上支持信用管理研究课题。行业协会可以成为 一个行业口律组织,配合行使一种类似于官方的管理职能。
  记者:在目前条件下,成立"中国信用联盟"是否可行?有何种机构意义?

  喻敏明(社科院"建立国家信用管理体系"限制组成员,法学博士):在现有条件下,成立"中国信用联盟"是可行的,也是必要的。

  朱容基总理曾经多次在不同场合强调进行信用管理的重要性,包括在刚刚结束的九届人大二次会议上更明确的提出大力整社会信用的要求,这极大的促进"我国企业信用文化和信用意识的成熟和发展。

  信用是建立在诚实可信基础上的心理承诺与契约实践相结合的意志和能力,信誉是诚实品德的社会评判,信义是中华民族的传统美德,是经济生活、社会活动应该遵循的准则。

  因此,我们成立信用联盟的基本目的就是以联盟的形式,在联盟范围内实现商业信用信息的公开和充分交流。

  联盟将动员一切社会力量,联合所有企事业单位和个人共同关注全社会的信用问题,开展商业信用的宣传、教育,进行信用管理的国际交流和合作,促进会员之间的交流和合作;推动信用信息服务的专业化、社会化和商业化;开展公正、客观、中立的信用管理中介服务;为会员提供信用担保、信用推荐和信用认证;协调和解决联盟会员的争端冲突,探索信用约束和惩罚机制;探索建立国家信用管理体系的科学方法。

  联盟会员将精诚合作,在信用信息资流和服务,在相互提供信用担保,信用推荐和信用认证方面,即可以维护自身利益,也同时拥护了其他联盟会员共同的权利通过联盟的信用合作机制、联盟面员可以增强各自行业地位,商业信用、市场营销和公众认可度;本着平等互利的原则,对联盟事业的发展进行资源投入,包括信用信息、联盟推广、技术服务以及各种相关资源。

  我们的最终目的是在联盟所有的范围内形成合理的机制,能够对有信用不良记录的公司和个人进行约束和惩戒,使得无商业信誉者无法在市场上生存,从而达到规范市场秩序、净化市场环境,预防违法犯罪,促进中国经济稳定发展的目的,促进我国关于信用管理力而立法的早日出台。

  记者:入世后,我国的信用市场特向世界开放,这会带来怎样的问题?需要怎样解决?

  孙杰(社科院世界经济与政治研究所副研究员):我国入世后,信用市场开放带来的问题是:我国征信需求,对外开放的国民待遇可能使外国公司依仗其在资金、技术和经验的优势地位,垄断国内征信市场;由于没有社会化的规范化的征信服务,银行贷款风险很高,特别是在于对个人信用贷款风险进行管理,国内银行业将难出在具有世大发展潜力和空间的个人信贷市场上与外国银行展开有力的竞争。

  由于国内有着广阔的征信服务市场需求,入世后越来越多的外资征信公司大大地进入国内市场,发展仍不成熟的中资证信公司将面临巨大的挑战。因此,政府必须全盘考虑建立国际信用管理体系的问题。目前急需解决的问题主要有4个方面:

  1. 要从教育和科研入手,为建立国家信用体系提供必要的前提条件。这包括在教育方面,要建立从业人员资格认定考试制度,规范行业培训,在科研方面,首先要确定国家行业标准,包括规范报告的版式、数据的检索,根据中国国情开发新的征信产品,提供新的服务方式。

  2. 需要在立法方面给予必要的对待,由于公共数据可得性是发展社会化信用管理业的基本前提,所出我们应该修改《商业银行法》和《反不正当竞争法》的有关条款,将银行不良贷款和坏信用卡数据公开或实现有管制的商业化,即向指定信用管理公司公开,并由后者经过授信出后是服务产品的形式提供给客户。

  3. 政府在建立国家信用管理体系中的作用是不是直接参与信用管理公司的经营,而建立起一种协调的市场环境。从欧美和亚洲地区著名的信用管理公司来看,绝大部分公司也是采取民营方式。政府在规范信用管理市场环境方面的作用主要表现在促进数据可得性、组织民间协会进行自律管理,认定从业资格和注册公司,核发培训执行等方面。   4. 信用管理也是规范市场环境的必要组成部分,是市场经济走向成熟的标志,是市场经济发展到一定程度自然形成的要求。因此在建立国际信用管理体系的初始阶段应该强调市场竞争机制,强调与国际行业标准接轨,出便能够成为国际同行所接受,开展国际业务;为了加强中国加入WTO出后的国际经济环境,允许信用管理公司采取合资的方式经营,适当对世界著名征信公司开放市场,同时取得我国征信公司开展国际业务的国际对等地位,引进国际先进的征信技术,培养中国国内市场,成立"中国信用管理协会",作为民间行业组织,代表政府开展规范有在数据的公布和使用,核发个人和公司的从业执照并监督检查,限定行业自律政策,筹划立法准备等。

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